告别单一储蓄为你的钱找份儿好着落

发布时间：2021-01-07 20:40:08 阅读：次来源：暖手宝厂家

面对九大投资理财工具，即储蓄、债券、基金、保险、股票、房地产、外汇、黄金、艺术品，不管人们把“鸡蛋”放在哪个篮子里，也无论赚钱是多还是少，仅靠储蓄，肯定无法追赶开销。有很多理财专家都秉持这样的理财观点，面对不断高涨的物价，最重要的已经不是收入的多少，而是理财的智慧。

四大指标理清你的财务状况

如今，理财已不是陌生话题，有越来越多的人正在努力学习理财知识，以便为自己的钱找到一条“好出路”。然而，也有一部分人认为，自己的收入刚刚抵消生活开支，自己无财，如何谈理？针对此观点，有理财专家认为，生活与金钱脱不了关系，人应正视金钱的实际价值。不可否认的是，财富能带来生活安定，在某些时候甚至能制造快乐与生活满足感。财富的多寡，也是很多人体现个人成就感的重要途径之一。

白领小菲告诉记者，自己每次消费时总是犹豫不决，既想购物，又不知道这钱到底该不该花，很担心超出了自己的消费能力。“我前一阵想换个智能手机，一看价格是六千多块钱，心里就很犹豫。有时候明知道超出了收入水平，但还是压制不住自己的购物冲动。所以，常常造成入不敷出。”

理财顾问李先生建议，理财之前，必须要弄清楚自己的财务状况。“这个财务状况包括月收入、支出、金融资产、实物资产、以及各种负债。只有清楚了自己的‘家底’，才能明确自己的理财目标与需求，至于如何达到理财目标，则是后话。”

“结余比率”是李先生强调的第一个概念，他认为每位想要理财的工薪族都应搞清楚这个概念，它是提高能力的一种手段。所谓结余比率是指家庭在一定时期内（一年）结余和收入的比值，是资产增值的重要指标，反映出家庭控制支出的能力和储蓄意识，是未来投资理财的基础。因为只有收入有了现金盈余，才能进行储蓄再投资，使资产稳步的增长，使财富不断的增加。注意这里的收入是指家庭的税后收入，因为税后收入才是家庭真正可支配的收入。

李先生说，一般来说，10%的结余比率是重要的参考值。如果比率过大，说明个人的财富积累速度较快，应尽快为自己的结余资金做合理的理财规划。如果比率过小，则要从收入与支出两方面去看，收入低的话，就必须要想办法多挣钱；若是支出过高，就必须懂得控制消费欲望，大幅节流。

“清偿比率”是李先生强调的第二个概念。清偿比率=净资产/总资产。它是衡量财务安全度的准则之一。这个比率的参考值很多专家建议在60%至70%，或至少应该保持在50%以上。如果偏低说明债务过多，一旦出现债务到期收入下降，就会资不抵债；如果偏高，说明没有合理应用应债能力提高个人资产规模，需要进一步优化。

“负债比率” 是李先生强调的第三个概念。负债比率=负债总额/总资产。这个比率能够反映出你的短期债务清偿是否有保障。“我建议债务比率应小于50%，也有的理财专家建议不应超过40%。从负债比率的公式可以看出它与清偿比率为互补关系，反映了一个人的综合偿债能力。”

“流动性比率” 是李先生强调的第四个概念。流动性比率=流动资产/月支出的比值。李先生说，对收入稳定的人来说，流动比率可以稍微放松，若收入不稳定，或是阶段性不可预料的支出有很多，那么就应保持较高的流动性比率。“我建议应保持每月开支的三倍资金作为日常备用金。”

“对大众来说，若是能够通过这四个比率，把自己的资产搞清楚，对自己的财务状况有个很全面的认识，就能针对自己在财务结构上的不足做出优化处理。而且也能为未来的支出提供参考作用。”

学会分层配置投资理财资金

理财专家孙静静认为，理财并不是单纯的追求高收益，而是家庭生活中阶段性目标的逐一规划与实现。现阶段理财产品种类繁多，需要我们根据自身的情况来做合理的组合和搭配。“我们可把家庭收入分为三大部分，第一部分是风险防范资金，用于家庭出现风险时的紧急备用金,约占家庭总收入的10%至30%。第二部分是日常消费资金，指的是我们生活中的吃穿住行等家庭正常开销。第三部分是投资资金，指的是家庭中较长时间不会用到的钱，可用于追求高回报的投资。因其同时也存在较大的本金损失等风险，视家庭不同经济状况和承担投资风险的能力而定。”

风险防范资金是家庭理财结构是否健康的重要体现，它又分为三个方面：一是银行储蓄：应急资金。一般用于应对紧急突发事件，推荐安全灵活随取随用的理财方式，存3-6个月的家庭收入即可。二是社会保险：社保是我们拥有最低生活标准的保障。三是商业保险：商业保险是社会保险的有力补充，也是我们追求个性化美好生活的必要方式。

理财顾问李先生推崇著名理财规划师徐建明先生设计的“家庭资产投资组合金字塔”。李先生认为家庭资产通过“金字塔”这样的配置，是既能够获得较高的投资收益，又能实现对家庭财务的风险有效的控制和整理。“在‘金字塔’最底层应是稳妥型投资类产品，比如保险、货币基金、国债、储蓄等，倒数第二层投资产品是债券基金与外汇存款等产品，倒数第三层投资产品是贵金属、大蓝筹股、防守性基金等，倒数第四层投资产品是一般股票、攻击性基金等，倒数第五层投资产品是垃圾债券、垃圾股，倒数第六层投资产品是炒汇、炒楼，而金字塔的顶端投资产品是期货。”李先生说，按照这个“家庭资产投资组合金字塔”来看，越是靠近底层，投资类产品的安全性越高，当然收益肯定也相应地低一些。越是接近顶端，产品的收益越高，但风险也在不断加大。“无论是个人还是家庭，在构造自己的财务金字塔时都应秉承在基本需要的投资获得满足后，再考虑‘金字塔’上部的投资类产品。千万不要贪图一时的快速致富，而专门寻找偏门、冷门类产品进行投资，一旦发生汇率大幅降低、经济全面紧缩或其他情况，投资不仅不能收益，还会亏本。对任何人来说，资产的安全性永远是第一位的。”

可通过微创业赢得第一桶金

白领若凡从出租商铺格子间起步，如今虽然仍然做着一份普通的工作，但已经成为名副其实的“小富婆”了。

“我最早听说有个创意产业园刚刚建成，有不少鼓励投资的政策出台。经过考察，我认为在产业园里建立一间专门售卖各种创意产品的商铺是很有前景的。”若凡租下一间商铺后，将商铺设计为二十几个“格子商铺”，而后联络了多所艺术高校，以极为优惠的价格进行出租，而在校大学生则认为这是展示个人设计能力的窗口，产业园内的企业又大多是创意产业，租下若凡的商铺，不仅能展示、售卖自己的创意产品，若是能让企业看到并认可，或许就能赢得一份工作。“大学生只需要提供创意产品，我们负责保管售卖，这种形式得到了学生的欢迎。”商铺开张后，很快赢得文艺青年的青睐，迅速成为“文艺范儿”的代表。“收了租金，我就有了流动资金，先后尝试了多种稳妥型投资产品，收益还是不错的。”

理财顾问李先生分析说，若凡是位善于分析市场走势的投资者，虽然只是个工薪族，但因为有了流动资金，她就有了投资高回报率项目的本钱。

攒出人生的第一桶金后，若凡把眼光瞄准了城郊结合地区的新建小区，陆续买了几所商用小户型房产。“我买的最便宜的一套房产是面积仅为三十平米的小户型，因为是一楼，又是阴面，不太适宜居住，问津的人很少。我买下来后，改造成社区小超市，转手租了出去。一套价值三十万元的房子，每年的租金收益达到了三万元，在当下能有10%的利润回报率，我已经很满足了。而且，我的小房子也肯定会不断升值，这样的话，我的利润回报率就远远要超过10%了。”

因为喜欢自驾游，新勇认识了很多车友。车友多了，新勇觉得这是个不错的资源，便想法设法希望能将资源变现。“我发现为新人提供车队是个挺不错的机会，自己身边有不少车友，我就按照车的等级进行了分组。比如红色马六是一组、黑色奥迪是一组、宝马是一组等。结婚的新人直接找到我，租车价格肯定比婚庆公司要便宜，而且车源有保证。我收了租车费后，收取一定的佣金，会返给车友一部分钱。而且，婚庆用车的特点是时间短，距离短，新人的亲友一般也都注意保持车的干净。有很多车友，仅靠周末租车，就能省掉养车的钱。”新勇说，每周末的租车业务，很好地把他手里的资金和资源盘活了。

理财顾问李先生说，把钱用“活”是近年来很火的一个理财观念。“很多理财专家越来越不赞成单一储蓄，更多的推崇现金运转。我建议收入水平不是很高的工薪族在理财时可按规律循序渐进。第一步是缩减生活成本，做到理性消费。第二步是巧省日常开支，学会做个‘省钱’达人。第三步是学会投资理财，让钱生钱。最后是掌握赚钱技巧，迈向‘富人’生活。”

成功投资远离四大心理误区

心理咨询师聂羽含在接受本报记者采访时表示，投资失败的原因很多时候并不仅仅是经济形势、操作技巧、分析失误等原因，更多的时候是源于错误的心理。她认为，保持良好的心理素质与正确的投资心态，是投资成功必不可少的因素。

她建议投资者在投资时应注意四大错误心理：

首先是以小博大的赌博心理。不可否认，目前确实有一些偏门投资产品的收益较高，但同时风险也是很大的。可能某些人短期内获得了较高的收益，但长期来看，大部分人的投资是达不到预想的。“投资者一定要客观的看待自己，有‘自己是普通人’的心态。这样的话，就不会认为自己是‘万中的那个一’，别人都会赔，就自己不会赔的自恋心理是比较幼稚的。”

其次是盲目跟风心理。从众心理是比较常见的，在投资领域亦是如此。很多人都有“随大流”的心理，似乎只要是大部分人都这么做了，就是对的。在这种心理的作用下，“随大流”很可能造成市场力量失衡。投资者应时刻保持学习，用丰厚的知识、丰富的人生经验、客观的心态去选择、判断、看待自己的投资行为，“随大流”绝不代表正确。

三是贪婪心理不可取。在投资上，有亏损就有获利。有一些投资者胆子比较小，一旦见到获利，就匆忙放手，“挣点就得了”的心态，反而对资产起到了保护作用。而有一些人，见到获利后，总认为好不容易逮到一个获利的产品，总是抱着“再看一看”的心态期待更多的获利，而不是基于对市场的判断、对经济形势的判断进行下一步理财行为，最后造成了投资的失败。

四是慌张心理不可取。投资，玩得是真金白银，一旦亏损，富人变成穷人的事情也不是没有发生过。有些人在投资过程中，常常对自己的投资提心吊胆，一天看几十遍股票信息，下降一毛钱，立即坐不住了，忙于找人讨论分析。等到股票涨了，有慌张心理的投资者仍然坐不住，又忙着四处打听，到底能涨多少，是不是要赶紧出手。“我认为，投资者在投资过程中，最应该做的是保持镇定，要知道镇定是做出明智决定的前提。”

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