城商行变道P2P资金业务先做清算

发布时间：2020-02-14 05:19:29 阅读：次来源：暖手宝厂家

各家商业银行对于P2P资金托管尽管蠢蠢欲动，但监管靴子一直迟迟未落地。不过，也有城商行先行转而向P2P提供资金清算业务。南都记者从业内获悉，近期华兴银行与广州P2P平台通融易贷签署资金清算管理协议。华兴银行互联网银行部副总经理邱岩对南都透露，客户在P 2P平台注册的同时，亦完成了进行银行弱实名电子账户(即未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户)注册，投资者和借款人的资金均在华兴银行的弱实名资金账户上进行支付清算。

业内人士表示，当前商业银行对于资金托管兴趣较大，但囿于政策迟迟未落地，加之此前提前涉水的平安银行触礁，各家银行仍在观望，城商行更快有望突破。

相较于目前第三方支付的托管业务中，站岗资金以备付金的名义存在第三方支付名下的银行账户，无法获得利息收入，若通过银行弱实名电子账户投资人可以获得活期存款利息。

借道资金清算

有关商业银行与P2P平台的资金存管业务，一直是业内关注焦点。对于银行而言，在存款流失加速的情况下，资金托管业务可以令银行获得P2P的站岗资金。而对于P2P而言，来自银行资金托管业务，无疑可以提高增信。

在此之前，业内报出已有多家银行与P2P签订相关，如最早发力这一项目为平安银行，彼时包括广州在内的多家P2P平台和平安银行签订资金存管协议，随后中信银行与宜信签署战略合作协议、招商银行与你我贷签署了资金委托管理协议、民生银行的“网络交易平台资金托管系统”也称拥有积木盒子、人人贷等为其首批用户。不过，值得注意的是，但其多数为框架协议，目前尚未真正实施。

广州一位与平安银行曾签订协议的P2P平台负责人对南都记者表示，监管政策迟迟未出是各家银行最主要的顾虑。不过，已有城商行在资金业务上率先采取新的突破。近日，华兴银行与广州P2P平台通融易贷正式签署资金清算管理协议。据通融易贷相关负责人介绍，投资者在平台上注册并实名认证之后，银行端将同步给投资者开立弱实名电子账户。但投资人在平台端进行充值时，充值款项将同步充值至投资者的银行账户。而一旦投资人发起对平台进行投标，银行则同步冻结投资人账户中相应金额。而项目回款是，银行从借款人账户中划扣相应的金额。

注册需要实名认证

“这个过程实现了投资者的注册、充值、投标、回款、提现所有动作均在银行的账户内设立。”华兴银行互联网银行部副总经理邱岩对南都记者表示，与目前业内第三方支付的资金托管系统最大的不同是，银行的资金账户为实名账户，而非第三方支付的虚拟账户。

据悉，有关电子弱实名账户，去年央行曾出台《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》(讨论稿)。央行对电子账户的定义为，银行通过官方网站、手机银行、电话银行等非柜面渠道为个人开立的，经银行实名身份认证之后，依托于网上银行、手机银行、电子银行等电子渠道办理业务的人民币银行账户。

而对于开立电子账户，央行要求，只能由个人携其本人身份证亲自办理，不得代理。其次，银行为给个人开立电子账户必须绑定同名人民币银行结算账户，该账户必须为该人通过银行柜面开立的银行结算账户，不得为第三方支付机构开立的支付账户，也不得为其它银行开立的电子账户。同时，姓名实行实名制，必须与身份证的姓名和绑定银行账户的姓名完全一致。

而据南都记者了解，目前华兴银行在该业务上，无论投资人或借款人，在P2P平台注册必备的两个条件，一是有效身份证件;二是银行储蓄账户，并绑定平台资金账户。注册成功后，假设要对某项目投入1万元，则需要投资人从银行账户中向平台资金账户充值至少1万元，投入的金额会在项目满标后转入借款人平台账户，再到借款人银行储蓄账户，完成一次完整闭环的流动。

提高作假成本

邱岩表示，从投资人的弱电子实名账户转账到借款人，需要投资人提供指令表达转账意愿，平台提供双方签署的具备法律效应的合同，银行审查备份后再通过华兴银行大小额支付系统进行转账，到账时间T +1。据了解，相较于目前第三方支付的托管业务中，站岗资金以备付金的名义存在第三方支付名下的银行账户，无法获得利息收入，若通过银行弱实名电子账户投资人可以获得活期存款利息。

邱岩补充道，在此过程中，可实现资金脱离平台账户。此外，借款人要提供明确的信息，由于资金清算是通过人民银行的大额支付系统，如果提供的资料不真实或者被列入人民银行黑名单的话，则这笔转账无法成功实现。

据悉，目前银行与各家P2P的资金业务均停留在协议层面。邱岩表示，该项目预计将于今年上半年上线。项目成熟后，华兴银行除了和P2P合作外，还将和更多的互联网企业进行类似的合作。“比如二手房资金的交易托管，就能把二手房中介从交易中间隔离出去，只让借贷双方产生联系，还比如签证，跳蚤市场交易等，都让中介方回归他的角色 ”，邱岩说。

通融易贷执行董事赖金茂也对南都记者表示，一旦该业务试点成功或将为行业缓解资金池做很好的探索，通融易贷希望能够华兴银行进一步共享征信系统。不过，也有业内人士指出，尽管该业务隔离了平台资金，“但无法鉴定虚假标问题。”上述业内人士指出，若平台有意要制造虚假标进行诈骗或者自融，可以用更多的真实信息注册。“对于有心作假的平台，这种模式提高了作假成本，但无法完全杜绝虚假标。”上述业内人士指出。